资阳公积金组合贷利率到底怎么算行不行

资阳这边买房子，尤其是雁江区或者高新区那边的新盘，总价一上来，纯公积金贷款额度就不够用了。这个时候很多人就会问到我：组合贷到底划不划算？利率怎么算？今天我就拿上个月刚办完的一个客户案例，跟你们摆一摆。

先说我那个客户王哥的情况

王哥在资阳城区一家单位上班，公积金缴了快六年，账户里余额还算可以。他看中的是沱东那边一套新房，总价算下来，纯公积金贷款顶格也不够，差的那一截得走商贷。他一开始挺纠结的，不晓得组合贷的利率到底怎么定，怕两边利率加在一起吃不消。

他找到我的时候，手里已经拿了一堆开发商的材料，但自己跑了一趟公积金服务网点，没弄明白商贷那部分的利率是怎么定的，回来就有点打退堂鼓。其实说白了，公积金组合贷利率就是两部分拼起来的——公积金那部分按公积金贷款利率走，商贷那部分按银行商贷利率走，各算各的，不是混在一起算一个数。

公积金组合贷利率到底怎么看

我跟他讲，公积金那段的利率是固定的，全国统一标准，各地执行上有一点点差别，但大方向一样。商贷那段，就跟银行谈，跟你的征信、收入流水、贷款年限都有关系。王哥一开始以为组合贷利率会比纯商贷高，这是个误解，其实公积金那部分利率低不少，整体拉下来比纯商贷要划算。

需要留意的点是，组合贷的办理流程比纯公积金或者纯商贷都要多几步，材料要准备两套，公积金中心审一遍，银行再审一遍。各地标准不同，具体的公积金组合贷利率和额度，请以当地公积金中心最新公布为准。

我陪他跑的那几趟

第一次去公积金服务网点，主要是确认他的缴存情况、可贷额度，还有需要补哪些材料。窗口工作人员态度还可以，就是材料要求比较细。我帮他列了个清单：

• 身份证、户口本、婚姻状况证明
• 购房合同和首付款凭证
• 收入证明和银行流水
• 公积金缴存明细
• 征信报告

第二次是去银行那边面签，商贷部分的利率和年限要当面确认。王哥那天请了半天假，从雁江老城区开车过去，路上还堵了一会儿。整个流程走下来，前后大概花了三周多，中间补过一次材料，因为他的银行流水有一笔转账备注写得不太清楚。

办完之后王哥的感受

放款那天他给我打电话，语气明显轻松了。他说早晓得流程这么绕，一开始就该找人帮着理清楚，自己瞎跑太折腾了。组合贷虽然步骤多，但公积金组合贷利率整体算下来，比他预想的纯商贷方案要省不少。

我的建议就是，资阳这边想用组合贷的朋友，先把公积金可贷额度问清楚，再去看房，不然看中了房子额度不够，又得重新算。材料提前备齐，征信别出问题，流程其实没想象中那么难。

常见问题

公积金组合贷利率要多久才能批下来？

时间不固定，跟材料齐不齐、银行审核快慢都有关系。资阳这边一般几周左右，材料补来补去就会拖长。提前把东西准备好，能省不少时间。

组合贷的商贷部分利率能谈吗？

可以谈，跟银行沟通，但空间有限，主要看你的征信和还款能力。不同银行政策不一样，多问几家心里有数。

公积金账户余额能用来还组合贷吗？

可以，具体怎么提取、什么时候到账，各地规则有差别。去当地公积金中心问一下提取条件和所需材料最稳妥。

组合贷提前还款划算不划算？

一般优先还商贷那部分，因为利率高一些。但具体怎么操作、有没有违约金，得看合同约定，别自己拍脑袋决定。